微粒贷不能先息后本吗(微粒贷为什么不可以先息后本)

现在个人的信贷很容易办,但凡是正常点的,拿张身份证就能拿到几万块钱。但其实很多人借得不对。甚至头两天接触南京某银行的一位同仁,还用了很多网贷,都是因为认知不够,信息不全。其实很多人借贷款之前,也想全面地了解下信贷产品,自己适合办哪个,但苦于信息来源的缺乏,再加上惰性使然,有个地方办就行了,所以就糊里糊涂的网贷用起来,利息多花了,征信也难看了,有的因为网贷还款压力大,陷入了以贷还贷的陷阱,苦不堪言。

这里主要讲几个方面,

一是,讲下读这篇文章的重要性,帮助以后避坑,

二是,讲信贷的整体认识,信贷有哪些种类,什么样的人群适合什么样的产品,

三是,主流产品的要点归纳。

一,以那位银行的同仁举例,一个优质单位的工作人员,有五险一金,有稳定收入,是各个银行眼里的香饽饽,任何一家银行,只要做消费贷,首推就是这类人群,不仅给与高额度、还给低利息,在一家银行就可以做到30-100万、如果并发,一般可以同时做4到5家,总额度轻松破150万,利息还都4厘多点。既然这样那位银行的同事,怎么会用小贷,首先他的确在银行借了,有了一家的30万额度,但后来不够的时候,用起了网贷,什么借呗、金条、微粒贷,后来再想从其他行的手机银行上测额度,开始出不来额度了。线上的审批一般是要严格的,没有沟通的空间,总的负债高了、网贷笔数超了、查询次数多了,都很难通过系统。银行的信用贷用不起来,就只能网贷越累越多、度小满什么的都开始用。如果不及时优化债务,做置换的话,压力会越来越大。

网贷不光是利息高,更主要的是,很多网贷是等额还款,月还款压力特别大,这是让人最难受的。如果只是利息高点,很多人是没感觉的,反正还得起,继续用着吧,是懒得想头绪去优化的,因为没信息来源、没人沟通,有一定的难度,只要有难度,就会懒的去做,反正没有迫在眉睫。

而且,银行的人,内部每年还要上交征信,如果让单位看到自己用那么多网贷,很难看的,甚至要写说明。其实,这个银行同仁,不是个例,通过最近加我的网友了解,很多年轻人是这种情况,凡是靠工资活着的,很少有能存下钱的,特别是在大城市。而且通过知乎加我的,绝大部分是年轻人,都是在用网贷。我就在想,如果能拿到一款产品,不看负债不看查询,只要你不逾期,就能给你借,这样的产品还是很有市场的。

回归正题,如果这位银行的同仁,能提前做做功课,多了解几家银行的要求,或者多认识几个其他行的朋友,就完全不会让自己陷入网贷。做并发,最关键的,就是知道每家银行对近期查询次数的要求,就需要在这个点上做功课,然后再通过同事朋友介绍,多认识两个同行,就OK了。就是因为懒,因为缺少规划,导致自己受罪。从这个银行的同事身上可以看到,多了解些信贷的知识,是很有必要的,即使你现在不用,但保不齐,未来会用贷,临时抱佛脚,很容易借错钱,借错了钱,自己遭罪。下面,我大致对信用贷做个梳理,时间有限,肯定不够全面,但多少先做个框架了解,有问题的话,可以私下多交流。

二,对信用贷的整体了解,以及常见的坑。

信用贷,就是以个人信誉做担保的贷款,银行、机构或者个人资方,通过评估你的收入情况、还款能力、信用历史,决定要不要把钱借给你,借给你多少。

常见的信贷包括、工薪贷、流水贷、保单贷、按揭贷、市民贷、装修贷、学历贷、信用卡的现金分期、营业执照贷、税贷、发票贷等等,根据人群、用途等都有对应的产品。比如,你是上班的,有固定的社保打卡工资公积金,就可以办理工薪贷,比如中行的e贷、随心智、建行的优享贷、快贷、紫金的白领金、随心分、江苏银行的随e贷、宁波白领通兴业的兴才贷、杭州银行的公鸡贷等等,那如果你是做生意的,可以办流水贷、营业执照贷、税贷、发票贷等等,这类产品不是每个行都有的,比如建行的云税贷、浦发的浦望贷、非银行的就更多了,360小微贷税易贷,新网的好商贷等等。

另外根据个人资质或者用途,有学历贷、保单贷、装修贷、市民贷、营业执照贷、按揭贷等等,这些呢,针对性更强,比如凭你本科学历就能贷、凭你有保单就能贷、凭你有营业执照就能贷、凭你是南京人就能贷等等,还有信用卡贷,你有高额度的信用卡就可以,有的银行直接在信用卡里就给你配高额度的现金分期额度,比如浦发。还有装修啊、购车啊,都有对应的产品,只要你有房,就可以办理装修贷、大行的利息才2厘5,只要你全款买了车,不用抵押,就能办买车的信用贷。另外,从机构上区分,有银行、首选四大行,利息低,产品全,有综合性的金融公司、比如中邮、中银,还有平安普惠,有网络金融(网贷),主流的借呗、金条、360、度小满、微粒贷,再差的就是各类分期,比如分期乐,然后就是民间机构,还有个人,短期拆迁、零用贷等。

这里插一句,如果真想图网贷便宜,那也建议用新网银行、网商银行这类互联网银行,毕竟征信里显示的是银行借款,而不是网贷。还要提醒四点,

1是个人信贷,有的走信用卡分期、有的是纯贷款,优选信用卡分期,这类是显示在信用卡负债里的,有的只显示每期还款额,可以隐藏负债,当然,不是那种现金分期。

2是借款方式,优选线下办理,少走线上自助申请。线上纯电脑审核,不行就是不行,白白浪费一次查询,而且现在对网上渠道限额,即使公务员,最高也就20w额度,但线下最高30万,而且有沟通空间,比如查询多了一点、负债超了一点、有点小逾期,都有操作的机会。3是期限,现在很多银行缩短期限,最长只给一年,这就多了不确定因素,万一第二年续贷不了就麻烦了。所以,优选三年五年甚至八年授信的,安全性更高,到期时候,想用就用,不用拉倒,选择性大一点。

4很重要,还款方式。优先息后本的。20万贷款,先息后本,每月只需还8.9百的利息,而如果是等额还款,月供可能要到1万,压力要大很多,很多消费金融还有网贷喜欢限定这样的还款方式,这也是为什么很多人以贷养贷,因为越往后越还不起,只能拆东墙补西墙,等额还款的贷款,只适合短期周转,必须提前还。这里还要提个坑,很多等额还款,不光是压力大,还给你挖陷阱,宣传的是5厘8厘,实际的利率要乘以2的,为什么呢,银行你每月在还本金,本金是减少的,但利息不少,都是按借款本金收你的。同时,等额还款的资金利用率也低,能选择先息后本的,尽量先息后本。

5,加一点,注意提前还款有没有违约金。这是很多分期贷款特别要注意的地方,提前还款要收你1个点2个点的违约金,还吧,白白花违约金,心疼,不还吧,放在手里没处用,白白浪费利息,也心疼。反正心里很不舒服。这是要在借之前问清楚的。三,南京市场主流信贷产品要点汇总工薪贷的话,主要看公积金社保的缴存期限和金额、以及征信的查询、负债和逾期情况。各银行的标准大同小异,但细节差异还是很大的。

比如大部分银行对公积金缴存期限都要求至少1年,但也有部分是半年的,比如广发,查询的要求,大部分是近一个月不能超过2,两个月不能超4,一年不能超9,逾期的话,普遍是不能连三累六,信贷是要求一年内不能有6,负债的话,现在普遍是要求网贷不能超2笔,其他负债不能超50万(这主要是优质单位贷款的要求),这些细节方面的要求,每家银行完全不一样,就连同一个银行不同时间也会不同。

比如头段时间,某大行,负债100万都能进件,这两天,就变成不能超50了。风控标准是不时变化的。后面有机会的话,整理成一张表,一目了然。主流的主要是江苏银行,利率5.15左右,期限三年,随用随还,江苏银行是信贷里比较严格的,在他行有负债的话,就很容易降额,或者被拒。建行的快贷,利率4.15,先息后本,对负债和查询要求较低,但现在线上渠道,只能一年了。中行的e贷,年化4.15,优质单位负债不能超50,对查询要求低,逾期近一年不能有2,期限三年。南京银行你好e贷,利率4.58起,三个月查询不能超过4,额度最长5年,比较良心。紫金的精英时贷,要求社保公积金缴存1年以上,额度是年收入的两倍,最高30万,对查询没有明确要求,但负债比要求在75%以内,走的是信用卡,三年期随用随还,但办理周期较长。

徽商银行的快e贷和信用金分期,单人可以办到50万额度,但是期限只有一年,利率不高,4.4左右。另外,邮储、宁波、杭州、苏州都有。另外,装修贷,一直主流的是建行农行,最近浦发紫金也在主推,宣传的利率月利率2.5左右,3年5年等额还款。信贷的产品的确太多了,单独拎出来一块,都够写半天的,后面抽空慢慢补充,有疑问的话,可以再交流。

其实,大部分的人,需要的资金不多的话,一家银行就够了,但如果你想多融一点,肯定是要做功课的。办理之前,还是要对自己的情况先有充分的了解,上班族有上班族的借法,生意人有生意人的借法,有房的人又有房人的借法,流水多的有流水多的借法,对自身情况有了充分了解,才能选择合适自己的贷款方案。先写到这了,后面有空再补充,也欢迎大神补充。最近太忙了,趁着雨天清闲点,写点东西。每天的时间,实在不够用,谈客户、接触同行、接触银行,一不注意半天就过去了。前天,新接触了一个同行,也是银行出去干的,相聊甚欢,从上午十点一直聊到下午两点,午饭都没空吃,就赶着去办事了。还是缺助手,要是能来两个会做文案做整理的帮手就好了,58上面招人也没啥效果。

转自知乎南京融资李汉宸

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